Met de billen bloot, een inzicht in ons investeringsavontuur

En de nodige tips hoe jullie dat ook kunnen toepassen, zo eng/moeilijk bleek het niet te zijn. 

Hi, wederom ‘de vriend van’. In mijn enorme drang om mensen te informeren over Financiele Onafhankelijkheid kaap ik wederom Sanne d’r kanaal, naast alle verleidingen die hier langs komen qua kleding, make-up leek mij dit een gezonde afwisseling. Ok, ik geef toe dat ik dit ook schrijf omdat er behoorlijk wat vragen waren na de vorige twee artikelen. 

De eerste stap

In de eerste twee artikelen zette ik mijn achtergrond en de FO filosofie uiteen. Maar met de theorie alleen word je nooit miljonair. Ik wilde/moest actie ondernemen. Wat nu? Zoals gezegd Het concept FO bestaat uit een simpele stelregel: Je leeft binnen je inkomen, je spaart wat je overhoudt, je investeert wat je spaart. 

Mijn daadwerkelijke eerste actie na veel lezen was het uitschrijven van mijn kosten en inkomsten in Excel. Want hoe simpel dat ook is, pas als je het op papier hebt creëer je duidelijkheid, kan je jezelf niet meer voor de gek houden en kan je op de juiste punten actie ondernemen.

Het doel was uitgaven tastbaar maken en zoeken naar het laaghangende fruit; wat is er makkelijk te schrappen? Die doorlopende reisverzekering waar je nog nooit gebruik van hebt gemaakt? Het sportschoolabonnement dat nauwelijks benut wordt? De dagelijkse snack op het station die eigenlijk helemaal niet gezond is? Bij mij duurde dit enkele maanden, neem er ook vooral je tijd voor, verdiep je in die tijd verder in de materie en praat erover met je partner (indien aanwezig, zo niet.. top, een obstakel minder :).

Investeren, waarin?  

‘Natuurlijk’ hadden we al een buffer en in de maanden daarna hebben we wat extra geld opzij gezet. Toen het (be)sparen wat op gang kwam rees de vraag ‘wat gaan we er mee doen?’. Investeren is eng, financieel adviseurs onbetrouwbaar en beleggen is toch enkel weggelegd voor super slimme of rijke mensen? Als ik het in het huis stop zit het vast. Onroerend goed snap ik geen zak van en als je het op de Bank laat staan kan je het net zo goed onder je kussen verstoppen leek me (bezien vanuit waarde-ontwikkeling). Zonnepanelen dan maar? Kunst? Goud? Postduiven? 

Ik heb alles afgewogen en overal had ik koudwatervrees. Zodra het over financiële producten gaat heb ik een enorme dosis argwaan, financieel adviseurs en banken vertrouw ik al helemaal niet. Toch bleef ik er over lezen en gaandeweg kwam ik er achter dat beleggen toch het meest bij ons zou passen. Niet beleggen zoals de meesten het kennen, het geneuzel “Ah Lodewijk, lullo, ik heb zojuist 50 aandelen Tesla en 30 stuks Ahold op de kop getikt” is niets voor mij, nee indexbeleggen tegen extreem lage kosten bleek het meest geschikt. 

Waarom?

Waarom beleggen? Momenteel hebben we naast ons werk en kinderen niet al te veel tijd, we wilden daarom lage risico’s en niet teveel vrije uren aan financiën kwijt zijn. Voor vastgoed waren onze buffers te laag en bovendien is daar qua tijd en kennis meer voor nodig. Ten opzichte van extra aflossen op de hypotheek heeft beleggen het voordeel dat we te allen tijden bij het geld kunnen. Daarnaast lossen we al gestaag af op ons huis en hebben we een zeer lage rente dus zou het rendement van extra aflossen niet enorm zijn. Het voordeel van aflossen op je huis is wel dat dit uiteindelijk grotendeels onbelast zal zijn. 

Wat is het?

Wat is indexbeleggen? Bij deze vorm van beleggen kies je niet zelf specifieke aandelen, maar koop je een aandeel van een fonds en dat fonds verdeelt jouw geld precies zo dat een bepaalde beursindex wordt nagebootst. Stel je koopt een fonds dat de AEX volgt, een aandeel kost daar 50 euro, dan verdeelt dat fonds jouw inleg van 50 euro over de 25 bedrijven die aan de AEX staan genoteerd in precies dezelfde verhouding als de bedrijven waarde vertegenwoordigen. Voor meer informatie volg deze link.

Waarom zou je indexbeleggen? Heel simpel: in de meeste gevallen presteren indexfondsen beter dan actief beheerde fondsen. Actief beheerde fondsen proberen de index te verslaan, maar dat lukt ze bijna nooit. Probeer ook zeker niet zelf de winnende aandelen uit te zoeken, dat is net zo slim als geloven dat een wedden op een paardenrace een goede investering is.

Maar beleggen is toch risicovol? Dat klopt, op de korte termijn kunnen de enorme ups en downs behoorlijk beangstigend zijn, ook bij indexbeleggen. Daarbij werkt de menselijke psyche in ons nadeel, het gros van de mensen heeft de gewoonte te verkopen als de koers flink keldert en te kopen als deze flink gestegen is. En dat doen ze beide keren net te laat waardoor ze de grootste winsten mislopen. Wat echter blijkt te werken is het beleggen voor de lange termijn, denk 10, 20 of zelfs 30+ jaren, en vooral niet proberen te timen wanneer je koopt of verkoopt. Initieel geloofde ik dit ook niet tot ik het volgende artikel las. Dit artikel had een simpele verklaring: door de werking van beurzen zorgt de markt ervoor dat slecht presterende bedrijven vanzelf verdwijnen uit de index en beter presterende bedrijven er voor in de plaats komen. Daarbij verklein je de risico’s als je gedurende de looptijd consequent (relatief) kleine bedragen inlegt, je koopt zowel op de top als op lagere standen. 

Welk Indexfonds?

Goed, in welke indexfondsen moet ik dan beleggen en via welk bedrijf (broker) koop ik indexfondsen? Hier stuitte ik op het vreemde fenomeen dat eigenlijk alle bloggers elkaar leken na te praten, of anders gezegd, het beangstigend overtuigend met elkaar eens waren. Er was maar 1 fonds met de laagste kosten en dat was Vanguard. Die algehele consensus maakte mij bijna doen geloven in een grote samenzwering (alle grote Amerikaanse bloggers opgekocht en gefinancierd door Vanguard), maar uiteindelijk hebben de harde cijfers en het karakter van deze bloggers (ze hebben geen geld meer nodig want zijn al FO) mij toch overtuigd. Althans, ik heb geen bewijs kunnen vinden voor het bovenstaande hersenspinsel… Via welke broker je het best kan beleggen in Nederland is wat meer discussie, maar uit een kostenvergelijking bleek dat DEGIRO de meest voordelige broker is, voor onze beleggingsstrategie.

Zelfs toen we na veel onderzoek hadden besloten dat we wilden gaan investeren in indexfondsen en zelfs wisten in welke fondsen… Had ik geen idee hoe het moest. Gelukkig vond ik de volgende fantastische handleiding die deze laatste drempel wegnam. Mijn tip, begin klein laat het een paar maanden staan, maak er een gewoonte van om in te leggen en denk er niet te veel over na. 

Welk deel van ons vermogen investeren wij? 

Allereerst houden wij een vrij flinke cash buffer aan, deze staat gewoon op onze spaarrekeningen. Omdat Sanne als ZZP’er een hoger risico loopt ivm. arbeidsongeschiktheid en het gebrek aan een vangnet vanuit een werkgever voelen wij ons prettiger bij een hogere cash buffer. Over het algemeen wordt een cash buffer van 2000 – 5000 euro aangeraden. De hoogte hangt af van je maandelijkse uitgaven, je spaarquote en je eigen gevoel van veiligheid. Er zijn mensen die hun cash buffer liever op een aparte rekening zetten waardoor de drempel om het uit te geven hoger wordt en je er soms ook nog iets meer rente op krijgt. Ik zie daar niet direct de voordelen van. 

Wij investeren nu iedere maand vaste bedragen, denk aan enkele honderden euro’s. Sinds ik begonnen ben is dat maandelijkse bedrag snel gestegen, deels door ruimte te vinden in ons budget, maar ook door salarisverhogingen en bonussen grotendeels te investeren. 

Vooraf geloofden we het niet, terwijl andere bloggers het eindeloos onderstreepten: Ons leven voelt exact hetzelfde, we laten er niets voor en toch sparen we honderden euro’s per maand.

Ik houd van eenvoud dus beleg alles via DEGIRO in het fonds Vanguard FTSE All World (voor de liefhebber van details). Daarnaast sparen we iedere maand voor onze kinderen, ook dat bedrag zijn wij volledig gaan investeren op dezelfde manier. Het investeren van het bedrag volledig in aandelen kan men als agressief beoordelen (hoger risico), investeren in obligaties wordt als minder risicovol gezien, gezien onze lange beleggingshorizon vind ik dat op dit moment nog geen bezwaar. 

Ons doel? Uiteindelijk om Financieel Onafhankelijk te worden, maar hoe lang dat zal duren hangt af van onze spaarquote. Vooralsnog hanteren we een zeer relaxte strategie aan, we zijn geen hardcore savers, maar benutten de daarover later meer. 

Uitgelichte afbeelding: BurAnd via Shutterstock.

Dit vind je misschien ook leuk

14 reacties

  • Reageren
    Eke
    02/07/2019

    Wat leuk! Weer een artikel van je! Ik ben helemaal fan! Het is enorm fijn dat de zaken die eerder een ver van mijn bed-show leken, nu echt niet onmogelijk blijken te zijn.
    Door jouw eerste twee artikelen ben ik nog kritischer gaan kijken en heb ik in de afgelopen maanden al duizenden euro’s ge/bespaard. Ik zie nu pas in hoeveel we uitgaven aan onzin. Dank daarvoor! Als we over een paar maanden een ander huis hebben gekocht, dan ga ik zeker eens kijken naar beleggen.
    Eke onlangs geplaatst…Hoe kunnen wij duurzamer gaan leven?My Profile

    • Reageren
      La Vie Sanne
      02/07/2019

      Dankje Eke, wat een fantastische prestatie, daar schrijf ik ze voor! Succes met de huizenjacht 🙂

  • Reageren
    Milou
    02/07/2019

    Mega-interessant. Ik heb je andere artikelen ook gelezen destijds en er gaat echt een wereld voor mij open.
    Milou onlangs geplaatst…Ik heb verdorie iets te doen hier op aarde!My Profile

    • Reageren
      Peter
      02/07/2019

      Hoi milou,

      Aan jouw reactie te zien ben je relatief nieuw in beleggen. Ik kan u adviseren nog eerst meer informatie te vergaren omtrent beleggen alvorens u begint.

      Alvast veel succes gewenst!!!

      • Reageren
        La Vie Sanne
        02/07/2019

        Beste Peter, ik (de vriend van) zie niet direct de relatie tussen het bericht van Milou en het nieuw zijn in beleggen. Dit kan ook op de filosofie van FO slaan zoals ik beschreef in de eerdere artikelen. Het is wel altijd goed je goed in te lezen voordat je aan financiële transacties begint. Veel mensen denken dat ze super experts moeten zijn om te beleggen en laten zich ontmoedigen. Dat is nou juist hetgeen ik niet direct zou adviseren. Mijn advies zou zijn, lees je in tot een bepaalde basis, begin vervolgens met kleine bedragen, lage risico’s en leer door te doen.

    • Reageren
      La Vie Sanne
      02/07/2019

      Goed om te horen Milou, zo voelde ik mij ook en nog geen jaar later hebben wij, net als Eke duizenden euro’s bespaard. Neem ook vooral actie, het maakt je leven zoveel beter! Ik liet het eerst bij lezen, maar dat levert nog minder op dan de rente op je spaarrekening.

  • Reageren
    Odile
    02/07/2019

    Dit is totaal nieuwe kost voor mij en daarom vind ik het zo leuk om hier over te lezen. Wij zijn de laatste maanden ook bezig onze inkomsten en uitgaven inzichtelijk te maken en proberen meer te sparen. Ik ben benieuwd naar je volgende stukken!
    Odile onlangs geplaatst…8 tips om je was écht schoon en zacht te houden met behulp van je wasdrogerMy Profile

  • Reageren
    Marloes
    02/07/2019

    Wow, dit had mijn man ook kunnen schrijven! We beleggen ook via degiro in indexfondsen. Hebben nog wel moeite met het geld lang laten staan, bij winst stappen we wel eens uit en als de markt laag staat stappen we weer in.
    Ook voor de kinderen sparen we via deze weg, we hebben wel afgesproken dat ze een bedrag krijgen als ze 18 jaar zijn. Nu zijn ze 3 jaar en 6 maanden.

    • Reageren
      Peter
      02/07/2019

      Verstandige keus om voor de kinderen niet te sparen maar ook te beleggen!(y)

  • Reageren
    Peter
    02/07/2019

    De artikelen zijn goed om de mensen de ogen te openen. Echter worden hier wel enkele dingen nog niet in behandeld:

    Alles in 1 etf is niet aan te raden.
    Zitten er overheids bonds in.
    Voordelen andere broker (BinckBank).
    Bepaal je eigen doel waarvoor je beleg
    Vastgoed word wel erg makkelijk afgeserveerd.(dit kan ook met een klein kapitaal)

    Daarnaast kun je ook beleggen in individuele aandelen wat een hoger rendement kan brengen(word ook niet belicht)

    Deze verbeteringen missen nog zeker mijn inziens, verder een goed artikel om mensen toch maar op te roepen om te gaan beleggen!!!

    • Reageren
      La Vie Sanne
      02/07/2019

      Dank voor de reactie Peter. Ik zou zeer graag eindeloos uitweiden over alles wat hier mee te maken heeft. Dit is echter geen financiële blog dus het moet ook behapbaar en interessant blijven. Ook wil ik juist uitdragen dat beleggen zo spannend en moeilijk niet is, als ik nu ook obligaties, vastgoed, TER’s, herbalanceren etc. ga behandelen haken juist veel mensen af.

      Alles in 1etf is inderdaad een risico. Als het bedrag verder oploopt zijn we van plan ook in obligatiefondsen te investeren. Ik wilde echter simpel beginnen. Vastgoed heb ik inderdaad vrij snel afgeserveerd, maar zoals je Milou aanraadde: het is verstandig enige kennis van zaken te hebben alvorens aan een investeringsavontuur te beginnen. Qua vastgoed heb ik eerst nog veel te leren. Het zou zonde zijn als ik/andere mensen jaren studeren en daarmee geld op de bank laten ontwaarden.

      Van individuele aandelen kopen ben ik geen fan, ik zou dit sterk afraden. Zelfs superbeleggers als Waren Buffet geven aan dat investeren in indexfondsen aan te raden is boven het investeren in individuele aandelen en het timen van de markt.

      • Reageren
        Peter Selman
        03/07/2019

        Ja das ook zo. Wellicht ben ik iets te kritisch geweest.

        Het is in ieder geval iedereen aan te raden zoveel mogelijk geld aan het werk te zetten door te beleggen.

        Voldoende kennis is hierbij een must! Heb je deze niet koop hem dan in middels (betaald) advies.

  • Reageren
    Susan
    02/07/2019

    Leuk om dit te lezen, wij zijn hier thuis ook actief mee bezig. Nog niet met beleggen maar wel met ons er in verdiepen. Ik heb net het beleggen voor dummies uit, super boek. Ook de FO blogs allemaal al gehad…
    Tot einde van dit jaar sparen op de spaarrekening door voor ons buffer (we willen een buffer om ons een half jaar zonder inkomen te kunnen redden)
    Sparen voor de kinderen doen we ook op hun eigen spaarrekening maar dat wil ik nog ergens anders doen dmw vast laten zetten.
    Als we ons bufferbedrag hebben willen we kijken naar een verdeling extra aflossen en beleggen. We lossen onze hypotheek sowieso af maar extra aflossen vind ik interessant om zonde vaste lasten te verlagen (en dat weer af te lossen)
    Financieel onafhankelijk is voor ons zo laag mogelijke maandlasten creëeren en de hypotheek is natuurlijk een flinke hap daaruit. Een lange weg, maar zeker heel interessant en leerzaam!

    • Reageren
      La Vie Sanne
      02/07/2019

      Leuk om te horen Susan, klinkt enorm vergelijkbaar met onze situatie en instelling!

    Laat een reactie achter

    CommentLuv badge

    Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.